Обща информация за немската застраховка "Гражданска отговорност" на автомобил (Kfz-Haftpflichtversicherung)

За разлика от България, в Германия при определяне на годишния размер на тази застраховка силно влияние играят редица фактори. в основана на всичко е чистата статистика, което е логично. Колкото по-рисков е един водач и колкото по-често притежаваният от него автомобил е влязъл през последната година в статистиките с ПТП, толкова повече ще струва застраховката му.

Статистическите данни от ПТП за предходната година (и някои по-малко важни други неща) определят промените в трите Typklassen - за Kfz-Haftpflichtversicherung, Teilkasko, Vollkasko. На този сайт ... по HSN/TSN номерата от немския талон на автомобила или чрез разширено търсене по различни показатели може да се видят съответните номера. Колкото по-високо е числото, толкова повече се увеличава цената на съответния вид застраховка. Тези числа се преизчисляват всяка година.

Typklassenabfrage - einfache Suche
Typklassenabfrage - komplexe Suche

След като изясних значението на Typklasse ще разгледам и влиянието на другите основни фактори, които формират стойността на Kfz-Haftpflichtversicherung. Още на този етап обръщам изрично внимание, че става въпрос за основната застраховка. Има съвсем различни фактори, които влияят на Teilkasko и Vollkasko, но за тях друг път.

Марка / модел на автомобила

Те определят т.нар. Typklasse, за която обясних по-горе.

SF-Klasse

Определя се от броя години без произшествия и нараства всяка селдваща година. Ако стартираш в дадена година с SF-Klasse 5, застраховката е сключена преди 01.07 и до края на годината не направиш произшествие по своя вина, тогава от следващата година ще минеш на SF-Klasse 6, след още една година на SF-Klasse 7 и т.н. За нас като граждани на ЕС важи следното правило - ако шофьорската ни книжка е издадена преди 3 или повече години, дори и да не представим други удостоверения от застрахователи в България, трябва да ни поставят в SF-Klasse 1/2, където обикновено ти предлагат Beitragssatz = 100% (но това е много лоша оферта). Ако човек успее да си осигури допълнителни удостоверения от застрахователи в България, може да мине в доста по-висока SF-Klasse и да намали цената на застраховката си.

Beitragssatz

Има препоръчителна таблица от Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) с размера на отстъпките, т.нар. Rabattstaffeln. Има обаче застрахователни дружества, които не се продържат към препоръчителните нива и предлагат по-нискък процент от препоръчания като Beitragssatz. Когато аз сключих за пръв път Kfz-Haftpflichtversicherung в Германия не успях да представя съответните удостоверения и започнах от SF-Klasse 1/2. Би трябвало да ме пратят на Beitragssatz = 100%, но намерих застраховател, който ми предложи 75% и по този начин намалих с 25% стойността на застраховката.

всъщност комбинацията от SF-Klasse и Beitragssatz определят основно стойността на застраховката, а не само SF-Klasse. Има вариант някой застраховател да ви предложи по-добра SF-Klasse, но към нея по-висок Beitragssatz и по този начин застраховката му да бъде неизгодна.

Има и една друга уловка. Някои застрахователи/брокери се правят на ударени в случаи като нашите, когато се включваме в застрахователната система със закъснение. И така, за да регистрираш/пререгистрираш колата си ти трябва застраховка ГО. Те ти правят оферта с по-висока от реалната SF-Klasse, като обикновено знаят много добре, че те подвеждат. Съответно цената става по-ниска и няма как да не подпишеш с тях. Застрахователите знаят това и когато ти изготвят офертата за Kfz-Haftpflichtversicherung винаги има в нея един текст, че SF-Klasse е определен на база актуалната към момента информация и може да бъде променен впоследствие. Което и става - едва когато човек направи реалната регистрация/пререгистрация на автомобила, тогава идва истинската полица с коректната SF-Klasse и новата по-висока цена.

Regionalklasse

Определя се от адресната регистрация на ползвателя на моторното превозно средство (Hauptfahrer). На всички е ясно, че има рискови райони (големи населени места) и по-малко рискови такива.

Годишен пробег (Fahrleistung)

Предполагаемия годишен пробег е един от съществените ценообразуващи фактори. Няма да се спирам на варианта "Дай да надхитрим системата", при който декларираш едни километри, а караш 3 пъти повече и се надяваш да не стане пътнотранспортно произшествие (ПТП). Човек знае в общи линии какво е това число за неговия стил на живот. Ако се декларира по-малкък пробег, при надвишаването му е небходимо това да се декларира, като в резултат следва и малко доплащане към застраховката. Ако не се достигне декларирания пробег е трудна работа човек да получи обратно пари.

Ето една ситуация, свързана с годишния пробег, върху която си струва да помислите. Ако имате намерение през новата година да продавате колата (или просто да я пререгистрирате на друг член от домакинството) е добре да пресметнете пробега и да декларирате само тези километри, които предполагате, че ще изминете до месеца на продажба на автомобила. Например - средният ми годишен пробег през 2016 г. и 2017 г. е бил около 20.000 км. Смятам да продам колата си през юни/юли 2019, следователно за 2019 г. вписвам в застраховката на този автомобил само 10.000 км, което автоматично намалява цената на гражданската отговорност. Ако нещата не се случат така, както съм мислил и се откажа да продавам колата, тогава вече съм длъжен да уведомя застрахователя, когато премина декларираните 10.000 км.

Колкото повече километри минава човек, толкова по-вече плаща за застраховка. Има си отделни нива (6000 км / 9000 км / 12000 км / ...). При сключване на застраховката човек дава едно прогнозно число, като в полицата се вписва показанието на километража към този момент. Ако в даден момент човек види, че е минал повече километри, т.е. декларирал е 12000, а през ноември вече е достигнал 14.000, би трябвало да декларира това пред застрахователя и да му преизчислят стойността на застраховката.

Познавам много хора, които за да намалят стойността на застраховката декларират някакъв минимален годишен пробег, например 6000 или 9000 км. После си карат по 15-20000 км. и през следващата годината сменят застрахователя. Схемата работи, ако не се случи ПТП. В момента, в който човек причини ПТП, истината лъсва и последствията може да са от неприятни до ужасни. В най-лекия случай застрахователя ти преизчислява принудително застраховката със задна дата и доплащаш определената от него сума. По-неблагоприятния вариант е застрахователят да покрие само частично щетите, а другата част да я плащаш ти. Може да бъде и още по-лошо, т.е. застрахователят да реши, че има умишлено неизпълнение на договора (декларирани и реално преминати километри) и да обяви застраховката за невалидна. Тогава човек трябва да плаща сам всичко. Не познавам някой, който да го е отнесъл толкова лошо, но и не познавам особеностите на всички 90 компании, предлагащи застраховка ГО. Така че бъдете раумни и преценете дали си струва да спестите 100 евро точно от тази застраховка.

Съвет: човек може да потърси застраховател, който не се интересува изобщо от годишния пробег, нито иска данни за показанието на километража. Има такива застрахователи и полиците им дори са достатъчно атрактивни.

Брой водачи

По този показател мнозина също се изкушават да не са коректни, защото колкото повече водачи се дописват като Zweitfahrer, толкова повече нараства риска и съответно размера на застраховката. Какво става, ако собственикът дава и други водач да карат колата, но те не са вписани в полицата. Ами става като при километрите по-горе. Ако ключът е получен със знанието на собственика от невписан в полицата водач, едни застрахиователи може да покрият щетите, но после да ти пратят преизчислена полица с искане за доплащане със задна дата. Други застрахователи просто могат да ти препратят цялата сметка. Така че ... умната.

Избор на сервиз (Werkstattbindung)

Няма много за казване и няма пряко отношение към основната застраховка, а се отнася за случаите с Teilkasko/Vollkasko. Както самото име подсказва, става въпрос какво ще избере човек - дали при щети, които трябва да покрие застрахователя искаш сам да си избереш сервиза или позволяваш на застрахователя да те прати в определен от тях сервиз. Аз лично не виждам голяма драма в това да бъда пратен от застрахователя си в точно определен сервиз, особено когато получавам отстъпка в цената. Но има хора, които си държат на това само определени сервизи да им пипат по колата.

Със или без самоучастие при евентуално покриване на щети (Selbstbeteiligung)

И тук няма много за казване. Се отнася за случаите с Teilkasko/Vollkasko. Човек може да откаже самоучастие или да избере различни нива 150, 300, 500 и повече евро, като става въпрос за всеки отделен ремонт. Самоучастието означава при покриване на разходите за дадена щета, човек да не плати нищо (без самоучастие) или да плати посочената в полицата неговата част (самоучастието). При по-голямо декларирано самоучастие намалява цената на застраховката. Тук всичко е въпрос на сметки и търсене на баланс.

Професия / пол / години на водачите

Конвенции за равни права и ала-бала тук не играят роля. Застрахователите се интересуват от статистическите данни и те за добро или лошо са в полза само на определени групи водачи на МПС.

Пререгистрация на автомобила

Разглеждаме ситуацията, в която семейството има два автомобила, които са били регистрирани на съпруга и също така той е бил титуляра на застраховките, а съпругата му е била вписана като втори водач на единия автомобил (или двата). През настоящата година съпругата прави 2 ПТП-та с управлявания от нея автомобил, поради което застрахователя връща SF-Klasse на тази кола за 2019 г. до ниво "0" или дори "М" (т.нар. SF-Rückstufung). В резултат цената на застраховката нараства изключително много. Напълно законно е през новата година автомобилът да бъде прехвърлен на съпругата и тя като нов собственик да сключи сама и напълно нова застраховка "Гражданска отговорност". Без никакви услилия SF-Klasse на колата автоматично пада на SF1/2 (ако съпругата има книжка от ЕС и поне 3 г. стаж) или дори на SF2/SF3 (при добра SF-Klasse на съпруга, поради т.нар. Sondereinstufung/verbesserte Ehegattenrregelung).

И така, макар че съпругата носи вината за влошената SF-Klasse на едната от колите, когато тзи автомобил бъде регистриран наново на нейно име, тези стари тежести се заличават. Може и да изглежда парадоксално (поне за мен е дори абсурдно), но си е напълно легално. На една от срещите ми с моя застрахователен посредник 5 пъти го кара да ми обяснява, за да съм сигурен, че съм разбрал правилно.

Избягване на дублирани застрахователни опции

Има хора, които притежават правна застраховка (Rechtschutzversicherung) с включена в нея траснпортно право (Verkehrsrechtschutz). Няма смисъл застраховката ви "Гражданска отговорност" да покрива същото нещо, макар че ако има дублиране, никой застраховател няма да е против да ви взима два пъти пари за едно и също нещо. Застраховката ви "Гражданска отговорност" обикновено съдържа и т.нар. Schutzbrief + Pannenhilfe. Но ако сте член на ADAC или на друг голям немски автомобилен клуб е много вероятно членството ви там да покрива тези опции от застраховката. Говорете със застрахователния си брокер и му кажете, ако случаят е такъв. Ако не е шмекер, а действително работи във ваш интерес ще провери дали има дублиране и ще ви посъветва какво да направите.

Телематик-устройства

Много застрахователи предлагат специални бонуси, ако позволите в автомобила ви да бъде поставено устройство, което да следи какви ги вършите на пътя. Идеята е ясна и логична - устройството следи и записва всичко, дори и неща които няма да разберете, че се записват и нямат особена връзка с поведението на пътя. После бивате оценявани с коефициент, на базата на който ви връщат част от стойността на застраховката, т.е. награждават те, ако си предпазлив шофьор. Защото според стандартната система за бонуси, може да нямаш зад себе си ПТП-та, но поведенето ти на пътя да е рисково и това да създава предпоставки за ПТП. А новите устройства са много внимателни в това отношение - следенето е постоянно, което си е част от играта, иначе губиш бонуса.

Джаджата е тих и дискретен специалист в следенето:

  • оценява се всяко пътуване
  • постоянно се записва скоростта
  • стил на каране също се следи и записва (газ-спирачки-газ)
  • по какви маршрути минава човек - натоварени, с висока концентрация на произшествия
  • по кое време предимно се шофира - час-пик, дни с повече произшествия

Толкова е готино, че чак е плашещо. Иначе казано - малкият брат на големия брат. Затова аз нямам такова устройство!

Източник: Крякаща тайфа от форум rodenivbg.com